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累计放贷2500亿元后,度小满「组队」挖掘剩余的99%金融「宝矿」

导读 : 2018年的百度世界大会上,4月底刚完成独立分拆的度小满金融,当家人朱光以平实的话语,喊出了一个宏大的目标:度小满累计放贷量2500亿元只是满足了1%的百度生态金融需求,接下来度小满还要和合作伙伴开采剩下的99%。1%与... [...]


累计放贷2500亿元后,度小满「组队」挖掘剩余的99%金融「宝矿」


2018 年的百度世界大会上,4 月底刚完成独立分拆的度小满金融,当家人朱光以平实的话语,喊出了一个宏大的目标:度小满累计放贷量 2500 亿元只是满足了 1% 的百度生态金融需求,接下来度小满还要和合作伙伴开采剩下的 99%。

1% 与 99%,当然你可以视为一种修饰的数字。

但这背后,体现的却是度小满深挖多场景的普惠金融玩法,这在眼下互联网金融普遍奉行 「靠山吃山」 的窄众场景玩法下,反而具有着更大的社会普惠意义。

搜索 = 最丰富的获客场景

互联网巨头涉足金融,过去数年蔚然成风。

在信贷业务上,各家的发展历程,大多有着明显的路径依赖。

以社交起家的腾讯,依靠微信主打微粒贷这样针对普罗大众的小额无抵押信贷;坐拥淘宝的阿里系,先是借此推出与淘宝购物分期相关的花呗以及同样无抵押小额信贷借呗,近年蚂蚁金服则以依托线下交易数据力推码商概念和依托现金流的贷款;至于京东、苏宁这样的在线零售网站,一方面推出类似京东白条这样的消费信贷,另一方面也是向供货商推出供应链金融领域的贷款。

靠山吃山,这四个字某种程度上代表了各家的风格。

百度涉足金融,从早年的百度金融,到如今分拆的度小满,自然也是靠山吃山。

只不过,百度搜索这座山足够连绵,于是乎反而不那么明显。

谈及百度金融,强大的 「教育信贷」 业务,是许多人第一直观印象。

的确,从此次百度世界大会上,朱光公布了这一领域的最新情况:

在众多的场景中,教育是我们最早布局的场景,我们做教育分期的初衷是,希望能帮助更多人学得一技之长,去改变命运,拥有更美化的生活。目前,我们在教育分期已经累计服务了超 150 万人。

百度并不是一家教育互联网公司,但这并不妨碍百度涉足教育信贷——因为有太多的人通过百度在搜索教育相关的信息,从而成为百度教育信贷业务潜在的转化对象。

是的,百度是一家以搜索引擎为核心入口的互联网企业,这就决定了所有在搜索引擎上被搜索的内容和用户,都有可能转化为如今度小满金融业务的潜在客户。

可以说,搜索基因决定了度小满金融场景的丰富性与多样性。

互联网庞大的搜索数量上,关于学习、技能培训的,必然只是少数。

百度还拥有丰富的场景,每天有数亿的用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C 产品等消费信息,同时也有大量的小微企业经营方面的查询搜索,用户在搜索产品和服务的同时,也产生了巨大的信贷融资需求。

「我们的信贷业务全部都是场景贷。」 朱光如是说。

站在这个角度,你就能比较好的明白,朱光说的在 1% 之外还有 99% 的观点了:

我们目前所满足的金融需求,尚不足百度生态内的 1%,百度生态产生的金融需求,就像是一个金融宝矿,还有 99% 的空间可待开采。

场景多样化带来最大的普惠

互联网金融,作为一种科技形态,其本质是要降低整个信贷市场的交易成本,降低借方与贷方相遇过程中彼此的搜索成本。

靠山吃山吃得好,可以在某些细分领域,达成极佳的效果。

但是如果站在整个金融生态的发展,尤其是普惠金融的大旗下——一味追求信贷质量的最大化,某种程度上与普惠金融是相违背的。

纵观这些年央行针对三农贷款、中小微贷款向银行出台的一系列扶植政策就可以看出,在拉动经济上,信贷质量最大化不是整个金融体系价值的最大化,某种程度上金融服务覆盖面的扩大化才是更重要的事情——普惠二字,正是这一点的强调。

要说普惠的能力,互联网巨头在搞金融上,恐怕还真是比不过百度。

京东、苏宁可以辐射到自家的消费者和供应链,蚂蚁金服在此基础上依托码商可以更进一步,辐射到线下的零售和服务业。

这个世界的经济,不是只有第三产业,更多的小微个体,是活跃在第一产业的农业和第二产业的工业下的——他们中的许多人,未必能被这些互联网金融辐射到——就像一个从来不开网店也不线下卖货的农民,就不容易享受到码商的优待。

但是,百度的搜索却可以轻易辐射到。

过去两年,我们(度小满)联合了 50 多家银行、消金公司等金融机构,共同来满足百度用户的金融需求,累计放款已经超 2500 亿元,累计帮助金融机构获得利息收入超 50 亿元,共同服务的小微企业主已达 700 万。 其中,2018 年以来,累计放款额超 1700 亿元。

闭环带来的反哺

强大的金融科技,能识别出更多的潜在用户,对于度小满,无疑是业务的杀手锏。

与此同时,这又不仅仅是度小满的杀手锏,由于度小满打通了用户从搜索到信贷的闭环,实际上对于百度和金融机构,都是一种生态的反哺。

度小满对于百度搜索业务的反哺很容易理解。

首先,度小满金融将加码搜索生态 「服务一体化」 体验。

朱光描述说:

度小满金融和百度生态在未来将会形成强大的协同。

用户在搜索场景产生巨大的消费信贷和理财投资需求,度小满会协同金融机构,提供满足用户需求的金融服务,这对百度搜索生态形成反哺,让百度搜索服务更加强大。

百度云在智能科技上的积累,与度小满金融一起服务金融机构,将产生更大的能量。

其次,一个烘焙业主使用金融业务的获客成本,往往是高于一台烤箱的销售分成的。

从这点而言,站在百度的角度,当发现这样一个潜在用户,给其推荐度小满的金融信贷服务,相比传统的推荐烤箱商家,显然更有望提高广告的单价,甚至增加信贷业务本身的利润。

这种反哺,对于主要依托广告收入的百度搜索业务,自然是喜闻乐见的。

再次,通过搜索信息,金融企业可以更精细化实现获客,比如在行业上做更多的分散,农民客户也有、小型工业客户也有、toB 的服务业客户也有,这些是在其他一些互联网金融渠道上难以获得的——与此同时,这也意味着这些金融机构在百度上获客的过程变得更简单高效,获客质量更高,这进一步又提升了百度搜索广告的吸引力,加大了金融机构对于百度搜索业务的依赖度。

度小满的金融业务,场景更多元化,反哺本业的可能也更大。

这正如朱光所说的 「(百度)有一个庞大且空间广阔的‘金融宝矿’」,而这个多元化的宝矿如何安全高效的开采,就取决于百度和合作伙伴能不能尽快的发掘出剩下的 99% 场景,实现整个金融服务体量两位数量级的倍增。



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